在本次LPR改革中，報價行新增8家(城商行、農村商業銀行、外資銀行和民營銀行各2家)。《證券日報》記者從全國銀行間同業拆借中心查詢的披露信息顯示，這8家銀行分別為西安銀行、臺州銀行、上海農商銀行、廣東順德農商行、渣打中國、花旗銀行、深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行。

值得一提的是，本次報價行范圍擴大至18家，較LPR推出時擴容一倍。2013年10月份，央行宣布當月25日起，LPR集中報價和發布機制正式運行。彼時公布的LPR首批報價行共9家，分別為工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、中信銀行、浦發銀行、興業銀行和招商銀行。在隨后的運行過程中，民生銀行加入了LPR報價行的隊伍。

雖然本次新增的8家銀行屬性類別不同，但它們服務的客群都有一個共同點，就是以小微企業為主，更難得的是，即便是主要服務于高風險客群，但相關銀行的資產質量明顯好于行業平均水平。《證券日報》記者通過采訪上述部分銀行并借助財報和第三方數據，對其業務優勢、創新路徑、風控措施進行勾勒和素描。

臺州銀行：銀行業服務小微企業的典型樣本

多位銀行業人士及媒體同行告訴《證券日報》記者，臺州銀行可以說是服務小微企業的典型樣本。浙江省臺州市是我國小微企業最活躍的地區之一，2015年底，國務院決定在臺州建設小微企業金融服務改革創新試驗區，經過幾年探索實踐，形成了以“專注實體、深耕小微、精準供給、穩健運行”為主要特征的小微企業金融服務臺州經驗。臺州銀行自2002年成立以來，始終堅持小微企業金融服務的市場定位。今年6月份，銀保監會在臺州市組織召開小微企業金融服務經驗現場交流會，臺州銀行在會上介紹了服務小微企業的相關做法。

央行此前發布的《中國小微企業金融服務報告(2018)》顯示，臺州銀行堅持“與客戶做朋友”的社區銀行模式，打造百姓家門口的“金融便利店”，80%的網點分布在城郊結合部、鄉鎮、村居，建立客戶移動工作站，上門提供一站式服務。同時，臺州銀行還創新推出信用貸、快易貸等產品，貸款金額最高300萬元。截至2018年末，全行信用貸款和保證貸款余額占比近80%。

據臺州銀行2018年年報顯示，截至2018年末，集團總資產規模達1893.51億元，較2017年末增長319.24億元;2018年的不良貸款比例為0.63%，2017年的不良貸款比例為0.66%。

此外，天眼查信息顯示，招商銀行股份有限公司持有臺州銀行10%的股份，認繳金額18000萬元。而招商銀行也是首批LPR報價行之一。

西安銀行：小微業務審批時間最短縮至1天

西安銀行2019年半年度業績快報顯示，截至 2019 年 6 月末，西安銀行總資產為2571.27 億元，較年初增幅5.60%;吸收存款本金總額1621.97 億元，較年初增幅3.99%;發放貸款及墊款本金總額1435.61 億元，較年初增幅 8.18%。2018年不良貸款率為1.2%，較2017年下降0.04個百分點。

西安銀行有關人士對《證券日報》記者表示，“2019年以來，我行按照‘控制總量、優化結構，嚴控風險，提升質量’的經營思路，持續調整優化貸款投向，支持實體經濟發展中的重點領域與薄弱環節，重點支持民營、小微企業發展，為深化供給側結構性改革、加快實體經濟轉型升級夯實基礎。”

數據顯示，截至2018年末，西安銀行小微企業貸款243.10億元，較上年末增加43.41億元，增幅21.74%，小微企業貸款客戶數4804戶，全年累計新增發放小微企業貸款142.84億元。

西安銀行此前還發布了支持民營經濟發展的12條措施，圍繞“一個建立、兩個加大、四個提升、五個優化”持續優化民營企業金融服務，累計為民營企業提供貸款400余億元，民營企業貸款占公司類貸款超過40%。該行與區域內一大批小微企業建立了穩定的業務合作關系，切實解決其融資難、融資貴問題，致力于成為“地方小微企業成長的首選合作銀行”。

西安銀行上述人士對記者表示，西安銀行長期秉承“服務中小，支持地方”的經營理念，不斷加強服務機制創新，強化小微業務專業化、集群化運作，設立專職審批人制度，縮短審批流程，審批時間最短縮至1天。同時通過線上與線下渠道結合的方式，打造特色小微民營金融服務平臺。積極推動樂享貸業務上線運營，積極強化銀稅互動，與陜西省國稅局簽訂《銀稅互動協議》，依托稅務數據開發了“西銀e貸”業務，多渠道拓寬融資渠道，破解民營、小微企業融資難。

微眾銀行：去年小微企業貸款利率下降逾2個百分點

此次加入LPR報價行隊伍的兩家民營銀行——微眾銀行、網商銀行還因突出的服務小微企業能力，在今年兩會時獲得人民銀行黨委書記、銀保監會主席郭樹清“點贊”，“網商銀行、微眾銀行，還有互聯網小貸公司，貸款做得也很不錯，不良率也比較低。今年我們會進一步推廣這些經驗，采取更多的措施支持民營企業和小微企業發展”，郭樹清表示。

針對民營企業金融服務中存在的難點和痛點，微眾銀行結合自身的科技優勢，積極探索創新，初步摸索出一套以數據科技為驅動，便捷、低成本服務長尾客戶的差異化發展模式。

2017年底，微眾銀行面向深圳地區推出國內首個服務小微企業的全線上、純信用的對公流動資金貸款產品“微業貸”，實現個人消費金融與小微企業金融“兩翼齊飛”。微業貸上線后不到一年時間，就有效觸達超過20萬戶小微企業，授信客戶中，67%的企業年營業收入在500萬元以下，且在獲得授信時，69%的客戶無任何企業類貸款記錄，40%的客戶無任何個人經營性貸款記錄，31%的客戶既無企業類貸款記錄也無個人經營性貸款記錄。

截至2018年末，該行資產達2200億元，比去年年初增長169%，其中，管理貸款余額超過3000億元，表內各項貸款余額1198億元，比年初增長151%。2017年和2018年的不良貸款率分別控制在0.64%和0.51%。

微眾銀行在年報中表示，“微業貸”借助先進的金融科技手段為廣大小微企業提供全線上、純信用、隨借隨還的貸款服務，其中，66%客戶為首次獲得銀行貸款，77%客戶年營業收入低于1000萬元。2018年新發放貸款平均利率下降近1個百分點，其中小微企業下降超過2個百分點。

網商銀行：小微企業貸款戶均余額2.6萬元

網商銀行作為我國首批試點的民營銀行之一，利用互聯網技術、數據和渠道創新，來幫助解決小微企業、個人創業者融資難融資貴、農村金融服務匱乏等問題，促進實體經濟發展。

數據顯示，截至2018年末，網商銀行資產總額959億元，負債總額905億元，所有者權益53.7億元，年末資本充足率12.1%，不良貸款率1.3%。截至2018年末，網商銀行累計服務小微企業和小微經營者客戶1227萬戶，戶均余額2.6萬元。

值得一提的是，郭樹清除了“點贊”兩家民營銀行，還表示“大型銀行比如工商銀行和建設銀行，運用互聯網大數據在近幾年取得了很大的進展，也可以做到很快放款，不良率保持在很低的水平，如建設銀行只有1%左右”。而工商銀行和建設銀行也在LPR報價行之列。

上海農商銀行：堅持“支農支小”戰略定位

此次增加的LPR報價行中有兩家農商行，而農商行天生與小微企業尤其是涉農的小微企業緊密相連。

上海農商銀行2018年年報顯示，該行堅持“支農支小”戰略定位，發揮“三農”、小微、科技金融服務優勢，踐行普惠金融責任。

“三農”金融服務方面，積極跟進上海市政策性農業信貸擔保體系建設工作，服務上海整建制創建現代農業示范區，推動與上海市農委的戰略合作;結合美麗鄉村建設要求，創新金融惠農服務方式，大力推進鄉村振興配套金融服務。

小微金融服務方面，該行達到普惠金融定向降準“第二檔”標準，完成銀保監關于小微企業“兩增、兩控”的監管要求;加強與上海市中小微企業政策性融資擔保基金管理中心合作，批量審批、優化流程，契合小微企業“小頻急”的資金需求;大力響應“銀稅聯動”，推出“銀稅貸”專項產品;積極推廣單位結算卡，推出分賬核算、聯動支付、收款卡產品，籌備供應鏈業務場景與系統上線工作。

科技金融服務方面，持續打造“2+N”注體系建設，首家落地科技專家庫使用機制，推進科技鑫用貸、投貸聯動、人才貸等科技金融專項產品建設。

截至2018年末，上海農商銀行資產規模達8129億元，比年初增長365億元，增幅4.7%。自營貸款平均利率4.53%，存款平均利率1.78%。銀保監口徑不良貸款余額38.70億元，比年初減少0.41億元;不良貸款率0.97%，比年初下降0.11個百分點。資本充足率15.75%，貸款撥備覆蓋率370.84%，撥貸比3.59%，均高于監管分層監測預警目標值。

廣東順德農商行：多舉措降低小微客戶融資成本

廣東順德農商行年報顯示，2018年全年新增各項貸款99.95億元，主要投向民營企業、小微企業等普惠金融領域。至2018年12月末，該行小微企業貸款余額522.41億元，比年初增加38.74億元，增速為8.01%，高于各項貸款增速。其中，單戶授信1000萬元及以下的小微企業100.27億元，比年初增加9.25億元，增速為10.15%，涉及戶數6303戶，比年初增加1978戶，小微企業貸款達到“兩增兩控”的監管要求

2018年，廣東順德農商行在小微業務創新和風險控制等方面多策并舉，切實提升服務小微企業質效:一是進一步深化小微企業金融服務，在考核機制、機構設置、科技支行、產品配套和流程優化等方面推出五大措施;二是推出“農擔貸”“無縫續貸”“普惠快線”等特色信貸產品，滿足小微客戶及民營企業的多元化融資需求;三是進一步推進企業供應鏈融資及集群營銷項目，為小微企業量身定制融資方案;四是進一步優化了小微企業授信業務流程，探索“無紙化”操作及“大數據”精準服務，全面提升小微客戶的融資可得性與滿意度;五是為緩解小微企業融資貴的問題，本行從“降利率、弱抵押、簡流程”方面多維發力，有效降低小微客戶融資成本。

截至2018年末，廣東順德農商行總資產達3010.98億元，各項存款余額達1997.85億元，各項貸款余額1361.85億元;不良貸款率1.26%，比上年末下降0.43個百分點。

兩家外資銀行：支持小微企業各有布局

兩家外資銀行近幾年在支持小微企業方面也有所發力。2003年，渣打銀行成為第一家成立專門中小企業業務團隊的在華外資銀行，目前在全國主要城市都擁有專門服務中小企業的團隊，在一線城市、部分中小企業比較活躍的二線城市及工業園區都有布局。

天眼查信息顯示，渣打銀行今年6月份發生股權變更，由外商法人獨資類型企業變更為臺港澳法人獨資類型企業。

花旗銀行(中國)有限公司行長、花旗中國首席執行官林鈺華此前表示，花旗在全球超過160個國家和地區擁有客戶，這能為中國普惠金融發展帶來海外的經驗。同時，花旗在對支持小微金融機構的能力建設方面也作出了努力。2005年起，花旗集團基金會發起“花旗微型創業獎”項目，后又與中國銀行業協會共同舉辦該評選活動，對杰出小額信貸從業機構和微型創業者進行表彰。十余年來，活動共表彰約1040位優秀微型企業家，300多名優秀小額信貸從業人員以及49家優秀小額信貸從業機構。這項活動也為中國小額信貸從業者互相交流和學習提供了平臺。(劉 琪)

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