民營銀行試點進入第四個年頭，首批試點民營銀行開始探索服務實體經濟的新路徑。

在整個銀行業業績增速放緩的背景下，這些民營銀行不僅逐漸探索出有特色的新模式，同時保持了業績高速增長。上海華瑞銀行昨日公布的業績報告顯示，該行凈利潤增幅高達78%。此前公布的相關數據顯示，溫州民商銀行和前海微眾銀行凈利潤增速分別達到102%和261%。

業績高成長 資產低“不良”

2017年年報顯示，已披露年度數據的3家民營銀行的業績均亮眼。

數據顯示，上海華瑞銀行去年末總資產達到391億元，一般存款253億元，各項貸款181億元，效益顯著提升。無論營業收入和凈利潤都保持了較快增速。近3年營收分別為2.56億元、6.61億元、9.83億元;去年實現凈利潤2.53億元，同比增78%。資產和資本回報逐年提升，成本收入比持續下降，管理水平更趨科學嚴謹。

溫州民商銀行業績同樣不俗。溫州民商銀行去年資產規模穩步擴張，已經達到103億元，營業收入和凈利潤都維持100%以上的增速，其中凈利潤增速為102%。

國內首家互聯網銀行——微眾銀行雖然年報尚未披露，但是在其2018年同業存單發行公告中還是透露了公司超高速發展的信息。2017年，微眾銀行營收達到67.48億元，2016年為24.49億元，同比增幅達175%;凈利潤達14.48億元，較2016年的4.01億元飆漲261%。凈息差在此前6%的基礎上，持續提升至7%。

數據顯示，去年上市銀行中僅有常熟銀行凈息差超過3%，業績增速超過50%的僅有成都銀行一家。

在維持業績高增長的同時，上述3家民營銀行還保持了極低的不良貸款率。去年，中國銀行業平均不良率為1.74%，而這3家民營銀行在風控方面遙遙領先。

以微眾銀行為例，去年不良率翻倍，從此前的0.32%升至0.64%，但仍遠低于行業平均水平。同時，撥備覆蓋率超過900%。

上海華瑞銀行對公不良資產連續3年保持為零，全部貸款不良率為0.049%，均為在線小額消費貸，資產質量控制良好。溫州民商銀行連續3年不良率為零。

商業模式特色更清晰

在業績高增長的同時還能保持如此低的不良率，與首批試點民營銀行的差異化服務實體經濟模式有很大關系。

有別于傳統銀行“千行一面”的經營模式，這3家民營銀行設立之初便探尋著有特色的服務實體經濟的模式。

上海華瑞銀行開業之初，明確并堅守服務小微大眾、服務科技創新、服務自貿改革的“三個服務”戰略定位。同時，該行積極探索投貸聯動業務模式。作為全國首批10家投貸聯動試點銀行之一，該行已經形成具有華瑞特色的科創金融投貸聯動模式。通過與外部投資機構合作，聚焦早期科創企業，以投資機構主“投”、華瑞銀行主“貸”的方式進行配合式、協同式的“股債結合”服務，已基本形成以企業估值為核心的價值發現模式。

溫州民商銀行更具區域特色。在過去一段時間內，溫州企業往往給人一種作風激進、追求極致利潤的印象。但成立之初的民商銀行作風異常穩健。該行強調穩中求進，不盲目與其他銀行比規模，不跟風與同業比“創新”，側重打好基礎，做出特色。因此，民商銀行連續3年不良率為零。民商銀行在服務小微企業和產業鏈企業的領域探索了不少經驗。2017年，該行業務多點發力，供應鏈金融業務逐步擴大，特色產品體系得到進一步優化，通過小微信貸的多層次劃分和客戶再定位，細分市場，開發“旺商貸”“商人貸”等產品滿足小微客戶需求。

作為騰訊發起設立的銀行，微眾銀行更為人所熟知。該行不僅是全國首批民營銀行試點，更是金融科技“獨角獸”，在開發互聯網金融“爆款”方面頗有特色。(⊙記者 孫忠 ○編輯 陳羽)

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