若問這幾年財險市場賣得最火的產品有哪些，信用保險和保證保險業務(下稱信保業務)一定位列其中。然而，這一伴隨商業信用發展而問世的創新型險種，在規模快速增長的同時，其野蠻生長的后遺癥也隨之而來——部分網貸平臺違約已給多家財險公司造成重大損失。

在監管三令五申“沒有金剛鉆，別攬瓷器活”，并制定信保新規防范風險的背景下，仍有個別險企漠視風險、無視規則。業內人士透露，監管監測數據顯示，今年1至4月，個別獨立風控能力不強的財險公司，融資性信保業務增幅超過200%，缺少風險認識、忽視風險管控、重規模輕保費等問題突出。

今年以來整體承保虧損

信保業務分為融資性信保和非融資性信保，近年來呈現爆發式增長的主要是融資性信保。融資性信保業務，是指保險公司為借貸、融資租賃等融資合同的履約信用風險提供保險保障的信保業務。財險公司和網貸平臺合作的信保業務就屬于融資性信保。

然而，對信用風險的評估與防控并非保險公司所長。尤其是網貸平臺的借款標的以普惠群體為主，更是加大了財險公司進行信用風險防控的難度。在盲目追求保費規模的驅動下，部分財險公司在實際操作時采取相對激進的承保策略，未對履約義務人開展實質性風險審核，風控短板暴露。

當前，融資性信保業務的風險主要集中在以下合作模式：一些經營融資性信保業務的財險公司獨立風控能力不強，卻心存僥幸開展業務，對借款人的風險審核管控主要依賴合作助貸機構，以協議方式將核心風控環節委托助貸機構，并要求其提供相關反制措施或兜底承諾。

這種合作模式易引發風險：一是合作助貸機構盲目擴大規模，粉飾投保人信息，導致財險公司承保質量下降，賠付率不斷升高;二是合作助貸機構銷售不規范，財險公司難撇關系，造成聲譽風險和投訴舉報風險;三是財險公司難以掌握借款人真實信息，承保業務存在虛假、詐騙等風險，造成后續理賠環節出現諸多民事糾紛，嚴重侵害被保險人合法權益。

記者從相關渠道了解到，今年以來，受疫情及全球經濟形勢復雜多變等因素的疊加影響，財險公司經營的融資性信保業務綜合賠付率大幅攀升，已突破100%，這意味著這一業務已出現整體承保虧損。少數財險公司虧損嚴重，投訴舉報案件不斷上升，個別財險公司償付能力瀕臨不足。

為切實保護保險消費者合法權益，進一步鞏固去年以來防范化解融資性信保業務風險成果，銀保監會財險部近日向各財險公司下發監管提示函，要求各公司“不麻痹、不懈怠，加大力度減存量、控增量，統籌兼顧好業務發展、風險防范與服務實體經濟關系，切實有效發揮好融資性信保業務的保險保障功能”。

監管喊話嚴格執行新規

仍有財險公司選擇鋌而走險。銀保監會非現場監管監測數據顯示，今年1至4月，一些獨立風控能力不強的財險公司，融資性信保業務大幅增長，個別公司增幅甚至超過200%。

對此，監管通過提示函喊話財險公司“嚴格執行新規，謹慎開展新增業務”。新規指的是5月19日銀保監會印發的《信用保險和保證保險業務監管辦法》，進一步強化融資性信保業務監管要求。

“監管要求各財險公司逐條梳理對照整改。整改期間，應抓緊完善各項基礎管理制度，提升抵御風險能力，穩步壓縮存量業務風險敞口，逐步降低未了責任余額，并按照準備金監管要求，足額提取相關準備金。同時，加大合作方管理力度，夯實內控基礎，提升獨立風控能力，切實防范業務風險。”一家財險公司相關負責人透露。

監管還在提示函中要求，各財險公司應妥善處置存量業務風險，不得存在消極應對、敷衍了事、推諉扯皮等行為。各財險公司高管人員應當增強責任意識，承擔風險處置不當后果的領導責任。同時，監管要求各財險公司積極主動配合當地銀保監局，防范化解相關業務風險。對出現無正當理由拖賠惜賠拒賠、損害消費者合法權益等風險的，監管部門將根據情節程度，依法依規對有關高管人員和責任人員進行嚴肅查處

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